Eine Finanzierung kann für Selbstständige in unterschiedlichen Situationen interessant sein. Vielleicht möchten Sie neue Geschäftsausstattung kaufen, ein Fahrzeug finanzieren, in Ihre Geschäftsräume investieren oder eine vorübergehende finanzielle Lücke überbrücken.

Gleichzeitig kann eine Kreditaufnahme für Selbstständige besondere Fragen aufwerfen. Einkommen können stärker schwanken als bei Angestellten, und die finanzielle Situation eines Unternehmens kann sich im Laufe der Zeit verändern.

Deshalb ist eine sorgfältige Vorbereitung besonders wichtig.

In diesem Ratgeber erfahren Sie, worauf Selbstständige bei einem Kredit achten sollten, welche Unterlagen häufig relevant sein können und wie Sie Ihre Finanzierung realistisch planen.

1. Warum kann eine Finanzierung für Selbstständige sinnvoll sein?

Selbstständige benötigen aus unterschiedlichen Gründen Kapital.

Eine Finanzierung kann beispielsweise für folgende Vorhaben relevant sein:

• Anschaffung von Computern und Büroausstattung
• Kauf von Maschinen oder technischen Geräten
• Finanzierung eines Firmenfahrzeugs
• Modernisierung von Geschäftsräumen
• Aufbau oder Erweiterung eines Unternehmens
• Investitionen in Software und digitale Systeme
• Finanzierung bestimmter betrieblicher Ausgaben

Dabei sollte ein Kredit immer einen nachvollziehbaren Zweck innerhalb der eigenen Finanzplanung haben.

Bevor Sie eine Finanzierung aufnehmen, sollten Sie deshalb genau bestimmen, wie hoch Ihr tatsächlicher Kapitalbedarf ist.

Eine möglichst hohe Kreditsumme ist nicht automatisch die beste Lösung.

2. Was ist bei Selbstständigen anders?

Bei Angestellten kann ein regelmäßiges monatliches Gehalt eine wichtige Grundlage für die finanzielle Planung sein.

Bei Selbstständigen können Einnahmen dagegen stärker schwanken.

Ein Monat kann beispielsweise besonders umsatzstark sein, während in einem anderen Monat deutlich weniger Einnahmen erzielt werden.

Deshalb sollte bei einer Finanzierung nicht nur ein einzelner besonders guter Monat betrachtet werden.

Sinnvoller ist eine realistische Betrachtung der finanziellen Entwicklung über einen längeren Zeitraum.

Dabei können unter anderem folgende Punkte relevant sein:

• Umsatzentwicklung
• regelmäßige Einnahmen
• Betriebsausgaben
• bestehende Verpflichtungen
• private Lebenshaltungskosten
• vorhandene Rücklagen
• zukünftige finanzielle Planung

3. Wie viel Kredit benötigen Sie tatsächlich?

Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie Ihren tatsächlichen Finanzierungsbedarf möglichst genau berechnen.

Nehmen wir beispielsweise an, Sie möchten neue Geschäftsausstattung kaufen.

Statt einfach einen pauschalen Betrag zu beantragen, können Sie zunächst eine Kostenübersicht erstellen.

Dieses Beispiel dient lediglich der Veranschaulichung.

Eine genaue Aufstellung hilft Ihnen dabei, unnötige Finanzierung zu vermeiden und den tatsächlichen Kapitalbedarf besser einzuschätzen.

Je klarer Sie wissen, wofür das Geld benötigt wird, desto strukturierter können Sie Ihre Finanzierung planen.

4. Die monatliche Kreditrate muss zum Unternehmen passen

Eine Kreditrate wird regelmäßig fällig.

Für Selbstständige ist deshalb besonders wichtig, dass die Finanzierung auch dann realistisch bleibt, wenn die Einnahmen vorübergehend niedriger ausfallen.

Berücksichtigen Sie bei Ihrer Planung:

• durchschnittliche monatliche Einnahmen
• regelmäßige Betriebskosten
• private Lebenshaltungskosten
• bestehende Kredite
• Versicherungen
• Steuerrücklagen
• weitere finanzielle Verpflichtungen

Planen Sie nicht ausschließlich auf Grundlage Ihres besten Umsatzmonats.

Eine vorsichtige Kalkulation kann helfen, finanzielle Engpässe besser zu vermeiden.

5. Geschäftliche und private Finanzen im Blick behalten

Selbstständige sollten bei der Kreditplanung ihre geschäftliche und private finanzielle Situation möglichst klar betrachten.

Auf der geschäftlichen Seite können beispielsweise folgende Punkte relevant sein:

• Umsatz
• Betriebskosten
• offene Rechnungen
• laufende Finanzierungen
• Steuerverpflichtungen
• Investitionen

Auf der privaten Seite können unter anderem berücksichtigt werden:

• Wohnkosten
• Lebensmittel
• Versicherungen
• Mobilität
• private Kredite
• weitere regelmäßige Ausgaben

Eine Finanzierung sollte in die gesamte finanzielle Situation passen.

Gerade bei schwankenden Einnahmen kann ein ausreichender finanzieller Puffer wichtig sein.

6. Welche Unterlagen können verlangt werden?

Bei einer Kreditanfrage können Kreditgeber verschiedene Unterlagen zur Beurteilung der finanziellen Situation verlangen.

Welche Dokumente tatsächlich erforderlich sind, hängt vom jeweiligen Anbieter, der Kreditart und der individuellen Situation ab.

Mögliche Unterlagen können beispielsweise sein:

• Einkommensnachweise
• Steuerbescheide
• betriebswirtschaftliche Auswertungen
• Jahresabschlüsse
• Kontoauszüge
• Nachweise über bestehende Verpflichtungen
• Informationen zum Unternehmen
• gegebenenfalls weitere finanzielle Unterlagen

Es kann hilfreich sein, relevante Unterlagen bereits vor einer Kreditanfrage zu sammeln und auf Aktualität und Vollständigkeit zu überprüfen.

7. Die Bonität spielt ebenfalls eine wichtige Rolle

Wie bei anderen Finanzierungen kann auch bei einem Kredit für Selbstständige die Kreditwürdigkeit eine wichtige Rolle spielen.

Dabei können verschiedene Informationen berücksichtigt werden.

Je nach Anbieter und Finanzierungsart können beispielsweise relevant sein:

• bisherige Zahlungsverpflichtungen
• bestehende Kredite
• regelmäßige Einnahmen
• finanzielle Belastungen
• Informationen von Wirtschaftsauskunfteien
• allgemeine wirtschaftliche Situation

Die genauen Bewertungskriterien unterscheiden sich je nach Kreditgeber.

Wenn Sie eine Finanzierung planen, kann es sinnvoll sein, Ihre eigenen finanziellen Unterlagen und relevante gespeicherte Informationen auf Richtigkeit zu überprüfen.

8. Planen Sie Steuern und andere Verpflichtungen mit ein

Ein wichtiger Punkt bei der Finanzplanung für Selbstständige sind zukünftige Zahlungsverpflichtungen.

Ein Teil der Einnahmen sollte möglicherweise für:

• Einkommensteuer
• Umsatzsteuer, soweit relevant
• Versicherungen
• betriebliche Verpflichtungen
• weitere regelmäßige Ausgaben

berücksichtigt werden.

Das Geld, das auf dem Geschäftskonto verfügbar ist, entspricht daher nicht automatisch dem Betrag, der tatsächlich frei für eine Kreditrate zur Verfügung steht.

Eine realistische Finanzplanung berücksichtigt auch erwartete zukünftige Zahlungen.

9. Kurze oder lange Laufzeit?

Auch für Selbstständige stellt sich die Frage nach der passenden Kreditlaufzeit.

Eine kürzere Laufzeit kann zu einer höheren monatlichen Rate führen.

Eine längere Laufzeit kann dagegen die monatliche Belastung reduzieren, führt aber zu einer längeren finanziellen Verpflichtung.

Bei schwankenden Einnahmen kann es besonders wichtig sein, die monatliche Rate nicht zu knapp zu kalkulieren.

Vergleichen Sie deshalb mehrere Szenarien.

Beispielsweise:

• 24 Monate
• 36 Monate
• 48 Monate
• 60 Monate

Prüfen Sie bei jeder Variante:

Wie gut kann mein Unternehmen diese monatliche Verpflichtung auch in schwächeren Monaten tragen?

10. Die Gesamtkosten des Kredits vergleichen

Eine Finanzierung sollte nicht nur anhand der monatlichen Rate beurteilt werden.

Vergleichen Sie insbesondere:

• Kreditsumme
• Sollzins
• effektiven Jahreszins
• Laufzeit
• monatliche Rate
• Gesamtbetrag der Rückzahlung
• mögliche zusätzliche Kosten
• Sondertilgungsmöglichkeiten
• weitere Vertragsbedingungen

Eine niedrige Monatsrate kann beispielsweise durch eine längere Laufzeit entstehen.

Deshalb sollten Sie immer die gesamte Finanzierung betrachten.

Ein Kreditrechner kann dabei helfen, verschiedene Szenarien zunächst miteinander zu vergleichen.

11. Sondertilgungen können interessant sein

Bei schwankenden Einnahmen kann zusätzliche Flexibilität bei der Rückzahlung interessant sein.

Wenn ein Unternehmen beispielsweise in einem bestimmten Zeitraum höhere Einnahmen erzielt, könnte eine mögliche Sondertilgung – sofern vertraglich vorgesehen – eine Option sein.

Prüfen Sie daher vor Vertragsabschluss:

• Sind Sondertilgungen möglich?
• Gibt es eine jährliche Begrenzung?
• Welche Bedingungen gelten?
• Können zusätzliche Kosten entstehen?
• Welche Auswirkungen hat eine Sondertilgung auf die Finanzierung?

Die konkreten Möglichkeiten hängen immer vom jeweiligen Kreditvertrag ab.

12. Was tun bei schwankenden Einnahmen?

Schwankende Einnahmen gehören bei vielen Selbstständigen zum Geschäftsalltag.

Das bedeutet jedoch nicht automatisch, dass eine Finanzierung unmöglich ist.

Wichtig ist eine realistische Planung.

Eine Möglichkeit besteht darin, nicht nur den durchschnittlichen Umsatz zu betrachten, sondern auch schwächere Geschäftsphasen einzukalkulieren.

Fragen Sie sich:

• Wie hoch waren meine Einnahmen in schwächeren Monaten?
• Welche Kosten fallen unabhängig vom Umsatz an?
• Wie hoch ist meine monatliche Mindestbelastung?
• Welche Rücklagen stehen zur Verfügung?
• Wie würde ich eine vorübergehende Umsatzschwäche finanziell bewältigen?

Eine Finanzierung sollte nicht ausschließlich auf einem optimistischen Szenario basieren.

13. Geschäftsinvestition oder privater Kredit?

Vor einer Kreditanfrage sollten Sie genau klären, wofür die Finanzierung benötigt wird.

Handelt es sich um:

• eine betriebliche Investition?
• eine private Anschaffung?
• ein Fahrzeug?
• Büroausstattung?
• eine größere technische Anschaffung?

Der Verwendungszweck kann Einfluss darauf haben, welche Finanzierungsform grundsätzlich geeignet sein könnte.

Auch steuerliche Fragen können bei geschäftlichen Ausgaben relevant sein.

Da steuerliche Behandlung und rechtliche Rahmenbedingungen von der individuellen Situation abhängen, sollten Sie bei konkreten steuerlichen Fragen einen Steuerberater oder eine andere qualifizierte Fachperson konsultieren.

14. Häufige Fehler bei Krediten für Selbstständige

Fehler 1: Nur den Umsatz betrachten

Ein hoher Umsatz bedeutet nicht automatisch, dass ausreichend Geld für eine zusätzliche Kreditrate verfügbar ist.

Entscheidend ist die gesamte finanzielle Situation.

Fehler 2: Schwache Geschäftsmonate nicht berücksichtigen

Planen Sie nicht nur mit den besten Monaten.

Berücksichtigen Sie mögliche Schwankungen und zukünftige Verpflichtungen.

Fehler 3: Steuern und Betriebskosten vergessen

Nicht jeder verfügbare Euro auf dem Geschäftskonto steht tatsächlich frei zur Verfügung.

Fehler 4: Zu hohe Kreditsumme beantragen

Berechnen Sie zunächst Ihren tatsächlichen Finanzierungsbedarf.

Fehler 5: Nur auf die Monatsrate achten

Vergleichen Sie auch Zinssatz, Laufzeit, Gesamtbetrag und Vertragsbedingungen.

Fehler 6: Keine Rücklagen einplanen

Ein finanzieller Puffer kann besonders bei schwankenden Einnahmen wichtig sein.

15. So bereiten Sie eine Kreditanfrage besser vor

Eine strukturierte Vorbereitung kann den Finanzierungsprozess übersichtlicher machen.

Schritt 1: Finanzierungsbedarf bestimmen

Berechnen Sie möglichst genau, wie viel Kapital Sie tatsächlich benötigen.

Schritt 2: Einnahmen analysieren

Betrachten Sie Ihre Einnahmen nicht nur für einen einzelnen Monat, sondern möglichst über einen längeren Zeitraum.

Schritt 3: Ausgaben erfassen

Listen Sie betriebliche und private regelmäßige Verpflichtungen auf.

Schritt 4: Rücklagen berücksichtigen

Planen Sie einen angemessenen finanziellen Puffer ein.

Schritt 5: Laufzeit vergleichen

Berechnen Sie verschiedene Laufzeiten und vergleichen Sie die möglichen monatlichen Belastungen.

Schritt 6: Unterlagen vorbereiten

Stellen Sie die für die konkrete Finanzierung erforderlichen Unterlagen zusammen.

Schritt 7: Angebote vergleichen

Prüfen Sie Zinssatz, Laufzeit, Gesamtbetrag und weitere Vertragsbedingungen.

Häufig gestellte Fragen

Können Selbstständige überhaupt einen Kredit bekommen?

Ja, Selbstständige können grundsätzlich Finanzierungen erhalten. Die Entscheidung hängt jedoch von der jeweiligen Finanzierung, dem Anbieter und der individuellen wirtschaftlichen Situation ab.

Ist ein Kredit für Selbstständige schwieriger zu bekommen?

Die Prüfung kann bei Selbstständigen andere oder zusätzliche Nachweise erfordern, da Einkommen und Geschäftsentwicklung stärker variieren können.

Welche Unterlagen und Kriterien gelten, hängt vom jeweiligen Anbieter ab.

Welche Unterlagen benötigen Selbstständige für einen Kredit?

Das kann unterschiedlich sein. Häufig können beispielsweise Steuerunterlagen, Einkommensnachweise, betriebswirtschaftliche Auswertungen, Kontoauszüge oder weitere Informationen zur finanziellen Situation relevant sein.

Wie hoch darf die Kreditrate bei einem Selbstständigen sein?

Dafür gibt es keine pauschale Zahl, die für alle Selbstständigen gilt.

Die Rate sollte zu den tatsächlichen Einnahmen, Ausgaben, bestehenden Verpflichtungen und Rücklagen passen.

Besonders bei schwankenden Einnahmen sollte die Finanzierung vorsichtig kalkuliert werden.

Kann ein Kreditrechner bei der Planung helfen?

Ja. Ein Kreditrechner kann Ihnen eine erste Orientierung geben, wie sich unterschiedliche Kreditsummen und Laufzeiten auf eine mögliche monatliche Rate auswirken können.

Die tatsächlichen Konditionen eines konkreten Kreditangebots können jedoch von verschiedenen individuellen Faktoren abhängen.

Fazit: Selbstständige sollten ihre Finanzierung besonders sorgfältig planen

Ein Kredit kann Selbstständigen dabei helfen, geplante Investitionen zu finanzieren oder größere Ausgaben über einen bestimmten Zeitraum zu verteilen.

Aufgrund möglicher Einkommensschwankungen ist eine realistische Planung jedoch besonders wichtig.

Achten Sie insbesondere auf:

1. Ihren tatsächlichen Finanzierungsbedarf
2. Ihre durchschnittlichen und schwächeren Einnahmephasen
3. Ihre betrieblichen Kosten
4. Ihre privaten finanziellen Verpflichtungen
5. zukünftige Steuer- und andere Zahlungsverpflichtungen
6. die Höhe der monatlichen Kreditrate
7. die Laufzeit
8. Zinsen und Gesamtkosten
9. mögliche Sondertilgungen
10. einen ausreichenden finanziellen Puffer

Eine gute Finanzierung sollte nicht nur heute funktionieren. Sie sollte auch zu Ihrer längerfristigen finanziellen Planung passen.

Kredit für Selbstständige mit KreditShelf planen

Sie sind selbstständig und möchten vor einer möglichen Finanzierung verschiedene Szenarien vergleichen?

Mit dem Kreditrechner von KreditShelf können Sie unterschiedliche Kreditsummen und Laufzeiten berechnen und sich einen ersten Überblick über mögliche monatliche Raten verschaffen.

Nutzen Sie die Berechnung als Orientierung, analysieren Sie Ihr persönliches und geschäftliches Budget und prüfen Sie konkrete Finanzierungsangebote anschließend sorgfältig.

Jetzt Finanzierungsmöglichkeiten berechnen und Ihre Finanzierung als Selbstständiger gut vorbereitet planen.

Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich allgemeinen Informationszwecken und stellt keine individuelle Finanz-, Rechts-, Steuer- oder Kreditberatung dar. Die tatsächlichen Kreditmöglichkeiten und Konditionen können je nach Anbieter, Kreditart, Unternehmenssituation, Bonität, Einkommen und weiteren individuellen Faktoren unterschiedlich sein. Bei konkreten steuerlichen, rechtlichen oder finanziellen Fragen sollten Sie eine entsprechend qualifizierte Fachperson konsultieren.